Prestação constante vs amortização constante.

Na prestação constante, o valor pago é igual todos os meses. Na amortização constante, o capital abatido é fixo e a prestação desce. Num crédito de 150 000 € a 3,5% de TAN em 25 anos, a prestação constante é de 750,94 €. A decrescente começa em 937,50 € e acaba em 501,46 €, com 9436,86 € de juros a menos.

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Prestação constante contra amortização constante

Mesmo montante, prazo e TAN nos dois tipos. A taxa de exemplo é editável: introduza a do seu contrato.

Prazo
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Poupança de juros da decrescentecalterix
9436,86 €
1.ª prestação de 937,50 € na decrescente contra 750,94 € na constante. A decrescente passa a ser menor a partir da prestação 129.
Juros na constante
75 280,61 €Juros na decrescente
65 843,75 €
1.ª prestação decrescente 937,50 €última prestação 501,46 €
  • Prestação constante750,94 €
  • 1.ª prestação na decrescente937,50 €
  • Última prestação na decrescente501,46 €
  • Total pago na constante225 280,61 €
  • Total pago na decrescente215 843,75 €
  • Peso da 1.ª prestação no rendimento (constante / decrescente)37,5% / 46,9%
  • Poupança de juros da decrescente9436,86 €
Simulação independente com taxa de exemplo, sem seguros, comissões nem impostos. Não é aconselhamento financeiro.

Como funcionam os dois tipos

Com prestação constante (a chamada tabela Price), a prestação é igual todos os meses. No início, a maior parte paga juros; com o tempo, mais capital é abatido. Com amortização constante (SAC no Brasil), o capital abatido é igual todos os meses, os juros caem com a dívida e a prestação desce.

Constante: Prestação = Montante × i ÷ [1 − (1 + i)⁻ⁿ]
Decrescente: Capital = Montante ÷ n e Prestação = Capital + Dívida em aberto × i
Juros totais da decrescente = Montante × i × (n + 1) ÷ 2
i = TAN ÷ 12 e n = prazo em meses.

No crédito de 150 000 € a 25 anos, a taxa mensal é de 0,2917%. Os juros da decrescente somam 65 843,75 € e os da constante 75 280,61 €, uma diferença de 9436,86 €.

Quando compensa cada tipo

PrazoPrestação constanteDecrescente (1.ª e última)Poupança de juros
10 anos1483,29 €1687,50 € e 1253,65 €1525,81 €
20 anos869,94 €1062,50 € e 626,82 €6066,75 €
30 anos673,57 €854,17 € e 417,88 €13 515,38 €
Crédito de 150 000 € a 3,5% de TAN. Taxa de exemplo.
  • Constante: prestação previsível e mais baixa no início. Cabe num orçamento mais apertado, mas o total de juros é maior.
  • Decrescente: prestação inicial mais alta, que desce ao longo do tempo. Paga menos juros, porque o capital baixa mais depressa.
  • Quanto mais longo o prazo, maior a poupança de juros da decrescente e mais tarde chega o ponto de virada.

Com 150 000 € em 25 anos, a prestação decrescente só passa a ser inferior à constante na prestação 129, ou seja, ao fim de cerca de 10 anos e 9 meses. Em 5 anos, com 60 000 € a 6%, a virada chega na prestação 30.

Peso da prestação no rendimento

O campo opcional do rendimento mostra que parte do rendimento líquido do agregado vai para a primeira prestação. Com 2000 € por mês, a prestação constante de 750,94 € pesa 37,5% e a decrescente de 937,50 € pesa 46,9%. Os valores são ilustrativos: o banco aplica a sua própria análise de risco e este simulador não indica limites.

Simplificações: TAN fixa, sem seguros, comissões nem impostos. Para o crédito habitação completo, veja o simulador de crédito habitação. Para pagar antecipadamente, use o simulador de amortização de crédito.

Perguntas frequentes

Qual a diferença entre prestação constante e amortização constante?

Na prestação constante, o valor pago é igual todos os meses. Na amortização constante, o capital abatido é fixo e a prestação desce. A decrescente paga menos juros no total.

Qual paga menos juros?

A amortização constante. No exemplo de 150 000 € a 3,5% em 25 anos, poupa 9436,86 € de juros face à prestação constante.

O que quer dizer SAC e Price em Portugal?

São nomes usados no Brasil. A tabela Price corresponde à prestação constante e o SAC à amortização constante, que é a prestação decrescente.

Quando a prestação decrescente fica menor do que a constante?

Depois de uma parte do prazo, que depende da taxa e da duração. No exemplo de 25 anos a 3,5%, acontece na prestação 129.

Qual escolher se o orçamento for apertado?

A prestação constante é mais baixa no início. A decrescente custa menos no total, mas exige uma prestação inicial maior. Compare os valores no simulador com as suas condições.

Fontes e revisão

  • Fórmulas de amortização com prestação constante e com amortização constante (matemática financeira)
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Revisão financeira: a definirProfissional habilitado, que assina cada atualização.