Comprar con crédito o rentar e invertir
Todas las premisas son ejemplos editables. El resultado es una simulación, no una predicción.
- Renta pagada en el periodo (con aumentos)$1,811,216.53
- Desembolso de quien compra (enganche, gastos, mensualidades y mantenimiento)$3,282,252.14
- Valor de la vivienda al final$4,072,236.57
- Saldo del crédito al final$1,498,640.01
- Inversión de quien compra$0.00
- Inversión de quien renta$2,701,823.23
- Diferencia de patrimonio (comprar menos rentar)$-128,226.67
Cómo funciona la comparación de rentar o comprar
La cuenta pone los dos caminos con el mismo presupuesto mensual. Quien compra paga el enganche, los gastos de compra, la mensualidad del crédito y los gastos del dueño. Quien renta invierte ese enganche y esos gastos desde el primer día y, cada mes, invierte la diferencia entre lo que gasta el comprador y la renta. Si la renta es mayor, el comprador invierte la diferencia.
La mensualidad sale de un crédito con cuota fija o capital fijo. Para comparar los dos sistemas, usa cuota fija vs capital fijo. Para el detalle del crédito, entra al simulador de crédito hipotecario.
Ejemplos resueltos
| Escenario | Patrimonio comprando | Patrimonio rentando | Resultado |
|---|---|---|---|
| $2,500,000, enganche $500,000, 20 años al 11%, cuota fija, horizonte de 10 años | $2,573,596.56 | $2,701,823.23 | Rentar gana por $128,226.67 |
| Mismo escenario con horizonte de 20 años | $7,053,073.65 | $5,947,507.08 | Comprar gana por $1,105,566.57 |
| Mismo escenario a 10 años con capital fijo | $3,072,236.57 | $3,072,859.97 | Rentar gana por $623.40 |
| $1,500,000, enganche $300,000, 20 años al 10%, renta $7,500, horizonte de 20 años | $4,789,893.36 | $2,797,387.99 | Comprar gana por $1,992,505.37 |
En un horizonte corto pesan los gastos de compra y los intereses iniciales, y rentar suele ir arriba. En uno largo, cuando el crédito termina, quien compra deja de pagar mensualidad y la plusvalía acumulada pesa más. En el primer escenario, comprar empieza a ganar en el año 13 con cuota fija y en el año 11 con capital fijo.
Las premisas que deciden todo
- Plusvalía de la vivienda: cada punto porcentual al año cambia mucho el resultado a 10 años. No existe un valor garantizado.
- Rendimiento del dinero: si quien renta no invierte la diferencia, la ventaja de rentar desaparece.
- Aumento de la renta: una renta que sube más que la inflación favorece comprar.
- Gastos del dueño: mantenimiento, predial y seguros van en el campo de gastos mensuales.
- Horizonte: cuánto tiempo piensas vivir ahí pesa más que cualquier tasa.
Errores comunes
- Comparar solo la mensualidad con la renta y olvidar el enganche, que también podría estar invertido.
- Ignorar mantenimiento, predial y seguros del dueño.
- Suponer una plusvalía alta y un rendimiento bajo sin justificar.
- Olvidar los gastos de compra y de venta.
Preguntas frecuentes
¿Conviene más rentar o comprar casa?
Depende del horizonte, de la plusvalía y del rendimiento de tu dinero. Con las premisas de ejemplo, rentar gana a 10 años y comprar gana a 20 años.
¿Cómo comparar renta y crédito hipotecario?
Compara el patrimonio al final del periodo: quien compra tiene el valor de la vivienda menos el saldo, y quien renta tiene su dinero invertido. Incluye enganche, gastos de compra, mensualidades, aumentos de la renta y gastos del dueño.
¿En cuántos años compensa comprar una casa?
Con las premisas de ejemplo y cuota fija, a partir del año 13. Cambia la plusvalía, el rendimiento o la renta en la pestaña ¿En cuántos años compensa? para ver tu caso.
¿Cuánto debe ser la renta respecto al precio de la casa?
No hay una regla fija. En el ejemplo, una renta de $12,000 sobre una vivienda de $2,500,000 es 0.48% al mes. Cambia por ciudad y por tipo de vivienda: pon la renta real de tu zona.
¿El resultado es una predicción?
No. Es una simulación con premisas de ejemplo editables, sin predicción de plusvalía, tasas ni rendimientos. Cambia los valores para ver cómo se mueve la decisión.
Fuentes y revisión
- Fórmulas de amortización e interés compuesto (matemáticas financieras)