Mensualidad, total pagado y tasa efectiva
Monto, tasa anual, plazo y comisión por apertura. La comisión reduce el dinero que recibes y sube el costo real.
- Monto del préstamo$50,000.00
- Comisión por apertura$1,000.00
- Dinero que recibes$49,000.00
- Intereses$20,856.90
- Total pagado en mensualidades$70,856.90
Cómo se calcula la mensualidad de un préstamo personal
Con cuota fija, todas las mensualidades valen lo mismo. Cada una paga los intereses del saldo y el resto abona al capital, así que los intereses bajan y el abono sube con el tiempo. Es el mismo mecanismo del crédito automotriz.
| Concepto | Cuota fija | Capital fijo |
|---|---|---|
| Mensualidad | $2,952.37 todos los meses | De $3,583.33 a $2,145.83 |
| Total pagado | $70,856.90 | $68,750.00 |
| Intereses | $20,856.90 | $18,750.00 |
La cuota fija da un presupuesto predecible. El capital fijo paga menos intereses, pero empieza más alto. Compara ambos en cuota fija vs capital fijo.
Comisión por apertura y tasa efectiva
Una tasa nominal de 36% anual no es lo que pagas en realidad: con capitalización mensual, equivale a una tasa efectiva de 42.58% al año. Si además la comisión por apertura se descuenta del desembolso, recibes menos dinero y pagas las mismas mensualidades.
En el ejemplo de $50,000, una comisión de 2% son $1,000: recibes $49,000 y la tasa efectiva anual sube de 42.58% a 45.74%. Con capital fijo y la misma comisión, llega a 46.05%. La tasa efectiva de esta página es una aproximación con la comisión como único costo extra.
CAT: el costo total del préstamo
El CAT (Costo Anual Total) es el porcentaje anual que reúne tasa, comisiones y seguros de un crédito. Existe para comparar ofertas con el mismo criterio. Este simulador no calcula el CAT, porque depende de los costos exactos del contrato: pídelo a la institución antes de firmar.
- Compara propuestas con el CAT, no solo con la tasa mensual.
- Un plazo más largo baja la mensualidad y sube los intereses totales.
- Pagar antes de tiempo reduce los intereses futuros: confirma si hay penalización.
- Los seguros y las comisiones financiadas elevan el costo sin verse en la tasa.
Cómo comparar dos ofertas
La oferta con menor mensualidad no siempre es la más barata. El costo de cada una es lo que pagas por encima de lo que recibes: intereses más comisión. Con $50,000, la oferta A (36% anual, 24 meses, 2% de comisión) cuesta $21,856.90 y paga $2,952.37 al mes. La oferta B (30% anual, 36 meses, sin comisión) cuesta $26,412.84 y paga $2,122.58 al mes.
La oferta A cuesta $4,555.94 menos, aunque exige $829.79 más al mes. Prueba tus dos propuestas en la pestaña Comparar dos ofertas.
Errores comunes
- Comparar la mensualidad sin ver el costo total ni el CAT.
- Tratar la tasa mensual como si fuera anual, o al revés.
- Olvidar que la comisión se descuenta y reduce el dinero que recibes.
- Pedir un plazo largo solo para bajar la cuota y pagar muchos más intereses.
- Tomar la tasa de ejemplo de la página como si fuera una oferta.
Preguntas frecuentes
¿Cómo calcular la mensualidad de un préstamo personal?
Aplica M = P × i ÷ (1 − (1 + i)⁻ⁿ), con i mensual. Para $50,000 a 24 meses y 36% anual, la mensualidad es $2,952.37.
¿Qué es el CAT de un préstamo?
El CAT (Costo Anual Total) reúne tasa, comisiones y seguros en un solo porcentaje anual. Sirve para comparar ofertas y la institución debe informarlo.
¿Cuánto cuesta realmente un préstamo de $50,000?
A 24 meses y 36% anual, pagas $70,856.90 en total, con $20,856.90 de intereses. Con 2% de comisión por apertura, el costo sube a $21,856.90.
¿Cómo saber la tasa de interés de mi préstamo con el pago?
Ingresa el dinero que recibes, el pago y el número de pagos en la pestaña Descubrir la tasa. Recibir $40,000 y pagar 24 veces $2,300 da 2.76% mensual, o 38.56% efectivo anual.
¿La tasa anual y la mensual son proporcionales?
No del todo. Con capitalización mensual, 3% al mes equivale a 42.58% efectivo al año, no a 36%. Por eso conviene comparar tasas efectivas.
¿Este simulador es de algún banco?
No. Es una herramienta independiente con tasas de ejemplo editables. Para las cifras del contrato, usa la oferta de tu institución.
Fuentes y revisión
Fórmulas estándar de dominio público. Verificamos cada cálculo con pruebas numéricas independientes antes de publicar.