Cuota fija vs capital fijo: cuál conviene.

En la cuota fija (sistema francés), todas las mensualidades valen lo mismo. En el capital fijo (sistema alemán), el abono es constante y la mensualidad baja cada mes. Con $1,200,000 a 240 meses y 11% anual, la cuota fija es de $12,386.26 y el capital fijo empieza en $16,000.00. El capital fijo paga $447,202.57 menos de intereses.

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Cuota fija contra capital fijo

Mismo monto, plazo y tasa en los dos sistemas. La tasa es un ejemplo: confirma la de tu contrato.

Plazo
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Ahorro de intereses con capital fijocalterix
$447,202.57
Primera mensualidad: $16,000.00 con capital fijo y $12,386.26 con cuota fija. La de capital fijo pasa a ser menor desde el mes 80
Intereses con capital fijo
$1,325,500.00Intereses con cuota fija
$1,772,702.57
primera mensualidad (capital fijo) $16,000.00última mensualidad (capital fijo) $5,045.83
  • Primera mensualidad, capital fijo$16,000.00
  • Última mensualidad, capital fijo$5,045.83
  • Mensualidad fija, cuota fija$12,386.26
  • Total pagado, capital fijo$2,525,500.00
  • Total pagado, cuota fija$2,972,702.57
  • Ahorro de intereses con capital fijo$447,202.57
Comparación matemática con tasa de ejemplo, sin seguros ni comisiones. El contrato de la institución prevalece.

Cómo funciona cada sistema

Cuota fija: M = P × i ÷ (1 − (1 + i)⁻ⁿ), igual todos los meses
Capital fijo: abono = P ÷ n; mensualidad del mes k = abono + saldo × i
P es el monto del crédito, i la tasa mensual (tasa anual ÷ 12) y n el plazo en meses.

Con capital fijo, la parte que abona al capital es igual cada mes y los intereses bajan junto con el saldo. Por eso la mensualidad disminuye. Con cuota fija, el pago es constante, pero al principio casi todo son intereses y el saldo baja despacio.

Para ver el crédito completo, con enganche y gastos, usa el simulador de crédito hipotecario. Para saber qué pasa si abonas antes, revisa la tabla de amortización con abonos extra.

Ejemplos resueltos

Monto, plazo y tasaPrimera mensualidad (capital fijo)Mensualidad (cuota fija)Intereses (capital fijo)Intereses (cuota fija)Ahorro
$200,000, 12 meses, 12% anual$18,666.67$17,769.76$13,000.00$13,237.09$237.09
$1,200,000, 240 meses, 11% anual$16,000.00$12,386.26$1,325,500.00$1,772,702.57$447,202.57
Tasa anual nominal dividida entre 12, sin seguros ni comisiones. Tasas de ejemplo.

En el crédito de 240 meses, la mensualidad del capital fijo pasa a ser menor que la de la cuota fija desde el mes 80, a los 6 años y 8 meses. La última mensualidad del capital fijo es de $5,045.83, contra $12,386.26 de la cuota fija. En el crédito corto de 12 meses, el cruce llega en el mes 7.

Cuál elegir

  • Capital fijo suele costar menos en total y baja la mensualidad con el tiempo. Pide un ingreso mayor al inicio.
  • Cuota fija tiene una mensualidad inicial menor y un presupuesto constante. Puede ser la única que cabe en tu ingreso, aunque cuesta más.
  • Si la diferencia en la primera mensualidad es pequeña, el capital fijo lleva ventaja. Si solo cabe la cuota fija, la decisión es de flujo de efectivo.
  • Cada institución decide qué sistemas ofrece en cada línea de crédito. Revisa tu contrato.
La comparación usa el mismo monto, plazo y tasa. Los contratos reales pueden traer seguros y comisiones distintos según el sistema.

Preguntas frecuentes

¿Qué diferencia hay entre cuota fija y capital fijo?

En la cuota fija, la mensualidad es constante. En el capital fijo, el abono al capital es constante y la mensualidad baja cada mes. El capital fijo paga menos intereses.

¿Cuál es mejor, cuota fija o cuota decreciente?

La cuota decreciente cuesta menos en total, y la fija cabe mejor en un ingreso menor. Con $1,200,000 a 240 meses y 11% anual, el capital fijo ahorra $447,202.57 de intereses.

¿Por qué baja la mensualidad en el capital fijo?

Porque el abono es fijo y los intereses se calculan sobre un saldo que baja cada mes. La mensualidad es abono más intereses, así que baja junto con los intereses.

¿Cuándo la cuota decreciente se vuelve menor que la fija?

Depende del plazo y de la tasa. En 240 meses y 11% anual ocurre desde el mes 80. En 12 meses y 12% anual, desde el mes 7.

¿Qué es el sistema francés y el alemán?

Son los nombres de los dos métodos. El francés es la cuota fija y el alemán es el capital fijo. Los dos cobran intereses sobre el saldo pendiente.

Fuentes y revisión

  • Fórmulas de amortización de cuota fija y de capital fijo (matemáticas financieras)
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