Tasa de interés escondida en las mensualidades
Compara el precio de contado con las mensualidades. La tasa sale de la tasa interna de retorno del flujo de pagos.
- Precio de contado$8,000.00
- Costo extra de pagar a meses$1,000.00
- Total a meses$9,000.00
Cómo encontrar la tasa de una compra a meses
Si el total de las mensualidades es mayor que el precio de contado, la diferencia es el costo del crédito. La tasa que iguala lo que recibes con el valor de las mensualidades es la tasa interna de retorno del flujo, la misma idea del costo efectivo de un crédito. Compárala con una tasa de préstamo personal o de tarjeta de crédito.
Ejemplo: $8,000 de contado o 10 mensualidades de $900. La tasa implícita es 2.2% mensual, 29.85% anual, y pagas $1,000 de más. Si la primera mensualidad se paga hoy, la misma compra sube a 2.72% mensual, porque financias menos dinero.
Meses sin intereses: cuándo conviene
En meses sin intereses, el precio a mensualidades es igual al de contado, así que no pagas intereses explícitos. Por eso conviene pagar a meses si tu dinero rinde, porque cada mensualidad vale menos que la anterior en pesos de hoy. La ventaja es lo que tu dinero gana mientras esperas pagar.
Con un producto de $12,000 a 12 meses sin intereses (12 pagos de $1,000) y un rendimiento de 8% anual, las mensualidades valen $11,512.86 hoy: ganas $487.14, es decir 4.06% del precio. A 6 meses, la ventaja baja a $265.66, o 2.21%.
Contado con descuento o mensualidades
Compara el descuento de contado con lo que gana tu dinero durante el plazo. Si las mensualidades, llevadas a pesos de hoy, valen más que el precio de contado, conviene pagar de contado.
| Rendimiento anual | 10 de $1,000 en 30 días | 10 de $1,000, la primera hoy |
|---|---|---|
| 8% | $9,655.05 | $9,717.17 |
| 10% | $9,575.06 | $9,651.41 |
| 12% | $9,497.33 | $9,587.45 |
Con un rendimiento de 10% anual, las mensualidades valen $9,575.06: pagar de contado ahorra $575.06. Si el contado fuera de $9,600, a meses ganarías $24.94.
Errores comunes al pagar a meses
- Pensar que sin intereses es gratis: revisa si el precio de contado es menor.
- Sumar mensualidades de varias compras sin ver cuánto pesan en tu presupuesto del mes.
- Ignorar el enganche o el primer pago: pagar hoy sube la tasa efectiva.
- Contar el rendimiento como seguro: si baja, también baja la ventaja de pagar a meses.
Preguntas frecuentes
¿Cómo calcular la tasa de interés de una compra a meses?
Busca la tasa i que iguala el precio de contado con las mensualidades descontadas. $8,000 de contado y 10 mensualidades de $900 dan 2.2% mensual, o 29.85% anual.
¿Qué significa meses sin intereses?
Significa que el total a mensualidades es igual al precio de contado, sin cargo de intereses. Aun así hay un costo oculto si de contado te darían descuento.
¿Conviene pagar de contado o a meses sin intereses?
Depende del descuento y de lo que rinda tu dinero. Con $12,000 a 12 meses y 8% anual, pagar a meses ahorra $487.14 en valor de hoy: si el contado da más de 4.06% de descuento, conviene contado.
¿Las compras a meses sin intereses tienen intereses escondidos?
Pueden tenerlos. Si el precio de contado es menor que el total a meses, la diferencia es el costo del crédito, y la tasa implícita mide ese costo.
¿Qué es el valor presente de las mensualidades?
Es lo que valen hoy las mensualidades futuras, descontadas por una tasa. Diez mensualidades de $1,000 a 10% anual valen $9,575.06 hoy, contra $10,000 nominales.
¿Pagar la primera mensualidad hoy cambia la tasa?
Sí. Al pagar una mensualidad hoy financias menos dinero y la tasa efectiva sube. En 10 mensualidades de $900 sobre $8,000, pasa de 2.2% a 2.72% mensual.
Fuentes y revisión
- Matemáticas financieras: valor presente y tasa interna de retorno (TIR)