Parcela e custo do consórcio
Carta, prazo e taxas do contrato. Os percentuais são exemplos editáveis.
- Parcela do crédito (com taxas)R$ 1.462,50
- Seguro por mêsR$ 50,00
- Prazo80 meses
- Custo equivalente se contemplado no mês 2420,12% ao ano
- Total pago no prazoR$ 121.000,00
Como o consórcio funciona
Um grupo de pessoas paga parcelas mensais a uma administradora. Todo mês, uma ou mais cotas são contempladas, por sorteio ou por lance, e recebem a carta de crédito para comprar o bem. Quem não é contemplado continua pagando até o fim do prazo.
Não há juros, mas há custo: a taxa de administração remunera a administradora e o fundo de reserva cobre inadimplência. Para comparar com a compra a prazo, veja o financiamento de veículo e o financiamento imobiliário.
Contemplação: sorteio e lance
A contemplação não tem data garantida. No sorteio, a chance depende do número de cotas do grupo. No lance, o consorciado oferece parte do valor para antecipar a carta, e vence quem oferecer mais. O lance reduz o saldo ou a parcela, conforme o contrato.
O simulador pede o mês de contemplação para estimar o custo equivalente anual: dinheiro pago antes de receber a carta pesa mais. Contemplado no mês 24, o consórcio de exemplo equivale a cerca de 20,12% ao ano. Contemplado no mês 1, o custo equivalente fica menor.
Exemplos resolvidos
| Carta | Prazo | Administração + reserva | Seguro | Parcela | Total pago |
|---|---|---|---|---|---|
| R$ 100.000 | 80 meses | 15% + 2% | 0,05% ao mês | R$ 1.512,50 | R$ 121.000,00 |
| R$ 60.000 | 60 meses | 12% + 0% | sem seguro | R$ 1.120,00 | R$ 67.200,00 |
| R$ 120.000 | 12 meses | 0% + 0% | sem seguro | R$ 10.000,00 | R$ 120.000,00 |
No primeiro exemplo, um financiamento de R$ 100.000 em 80 meses a 1,2% ao mês custa R$ 156.119,68 no total, contra R$ 121.000,00 do consórcio, uma diferença de R$ 35.119,68. A comparação só é justa se o bem puder esperar a contemplação.
Erros comuns
- Achar que consórcio é grátis: a taxa de administração e o fundo de reserva são custos.
- Contar com a contemplação logo no início: o sorteio pode demorar o prazo todo.
- Ignorar o reajuste da carta, que aumenta a parcela ao longo do tempo.
- Comparar só a parcela, sem somar o total e o prazo de espera.
Perguntas frequentes
Como calcular a parcela do consórcio?
Some taxa de administração e fundo de reserva ao crédito, divida pelo prazo e acrescente o seguro. Para R$ 100.000 em 80 meses, com 15% e 2%, a parcela é R$ 1.512,50 com seguro de 0,05% ao mês.
Consórcio tem juros?
Não. O custo do consórcio é a taxa de administração, o fundo de reserva e o seguro. A conta total pode ser menor que a de um financiamento, mas o bem só chega com a contemplação.
O que é contemplação no consórcio?
É o momento em que a cota recebe a carta de crédito. Acontece por sorteio ou por lance, e não há data garantida. Quem não é contemplado paga até o fim do prazo.
Consórcio ou financiamento: qual compensa mais?
O consórcio costuma custar menos no total, e o financiamento entrega o bem imediatamente. Depende da urgência. Use o modo de comparação para ver a diferença em reais.
Como simular um consórcio de carro?
Informe a carta de crédito do carro, o prazo do grupo e os percentuais do contrato. Para um carro de R$ 100.000 em 80 meses, com 15% de administração, 2% de fundo de reserva e seguro de 0,05% ao mês, a parcela é R$ 1.512,50. Vale para consórcio de carros novos e usados, e para motos.
O que é a taxa de administração do consórcio?
É a remuneração da administradora, cobrada sobre a carta de crédito e diluída nas parcelas. Costuma ser informada como percentual total do prazo. Confira o valor no contrato.
Fontes e revisão
- Lei 11.795/2008 (Sistema de Consórcios)