Margem consignável e parcela máxima
Renda líquida vezes o percentual da margem, menos as parcelas consignadas que já são descontadas.
Como funciona a margem consignável
O consignado é descontado antes de o dinheiro chegar à conta, por isso o risco do banco é menor e a taxa costuma ser menor que a do empréstimo pessoal. A lei limita o total que pode ser descontado: é a margem consignável, calculada sobre a renda líquida.
Exemplo: renda líquida de R$ 4.000 e margem de 35% geram R$ 1.400. Sem outras parcelas, a 1,8% ao mês em 84 meses, a parcela de R$ 1.400 financia R$ 60.398,08. O total pago é R$ 117.600,00, quase o dobro do valor liberado.
Qual o percentual da margem
O percentual de empréstimo mais citado é 35% da renda líquida, com percentuais adicionais reservados ao cartão consignado. A regra depende do vínculo (aposentado ou pensionista do INSS, empregado CLT, servidor público) e foi alterada por medida provisória em 2026. Fontes divergem sobre o percentual vigente, então o campo da margem é editável.
| Situação | Renda líquida | Margem de 35% | Margem de 40% |
|---|---|---|---|
| Renda menor | R$ 2.000 | R$ 700,00 | R$ 800,00 |
| Renda média | R$ 4.000 | R$ 1.400,00 | R$ 1.600,00 |
| Renda maior | R$ 8.000 | R$ 2.800,00 | R$ 3.200,00 |
Cuidados antes de contratar
- Compare o CET, não só a parcela: prazo longo reduz a parcela e dobra o total pago.
- Parcela alta compromete a renda do mês e pode atrapalhar outros gastos fixos.
- Prazo de 84 meses ou mais cobra muito juros: use a aba Quanto posso pegar para ver o total.
- Portabilidade e refinanciamento podem baixar a taxa de um contrato antigo.
Para comparar com outras dívidas, veja o custo do cartão de crédito e a taxa implícita de compras no parcelamento.
Perguntas frequentes
Como calcular a margem consignável?
Multiplique a renda líquida pelo percentual da margem e subtraia as parcelas consignadas atuais. Com R$ 4.000 e 35%, a margem total é R$ 1.400, e livre R$ 1.100 se já houver R$ 300 descontados.
Qual o valor máximo do empréstimo consignado?
É o valor presente das parcelas dentro da margem. Com parcela de R$ 1.400, taxa de 1,8% ao mês e 84 meses, o máximo é R$ 60.398,08.
Qual a margem do consignado do INSS e do CLT?
O percentual de empréstimo mais citado é 35% da renda líquida, mas varia por vínculo e mudou em 2026. Confirme no extrato de margem ou com o empregador, e edite o campo da margem.
A parcela cabe na margem?
Cabe quando a parcela é menor ou igual à margem livre. Um empréstimo de R$ 20.000 a 1,8% ao mês em 60 parcelas gera parcela de R$ 547,84, que cabe numa margem livre de R$ 1.750,00.
Quanto de juros se paga no consignado?
Depende de taxa e prazo. Em R$ 60.398,08 financiados a 1,8% ao mês por 84 meses, os juros somam R$ 57.201,92.
A taxa do simulador é a taxa real do banco?
Não. A taxa de 1,8% ao mês é só um exemplo editável. Use a taxa da proposta que você recebeu para um resultado fiel.
Fontes e revisão
- Lei 10.820/2003 (consignação em folha)
- Lei 8.213/1991 (consignação em benefício do INSS)
- Percentual vigente da margem: verificar no INSS e no regulamento do vínculo