# Simulador de empréstimo

> O simulador de empréstimo calcula a parcela, o total pago e o CET a partir do valor, da taxa e do prazo. Um empréstimo de R$ 10.000 a 3,5% ao mês em 24 parcelas pela tabela Price tem parcela fixa de R$ 622,73, total de R$ 14.945,48 e juros de R$ 4.945,48, o que equivale a 51,11% ao ano.

Fonte: https://www.calterix.com/pt-br/simulador/emprestimo/ · Atualizado em 06/11/2026

## Como a parcela do empréstimo é calculada

Na tabela Price, todas as parcelas têm o mesmo valor. Cada parcela paga os juros do saldo devedor e o resto amortiza a dívida, então o juro cai e a amortização sobe ao longo do tempo. É o mesmo mecanismo do [simulador de financiamento de veículo](https://www.calterix.com/pt-br/simulador/financiamento-de-veiculo/).

```
Price: Parcela = Valor × i ÷ [1 − (1 + i)⁻ⁿ]
SAC: Amortização = Valor ÷ n, Parcela = Amortização + Saldo × i
CET: taxa i que zera Valor líquido − Σ Parcela ÷ (1 + i)ᵏ
```
i é a taxa mensal. Taxa anual vira mensal por (1 + taxa anual)^(1/12) − 1.

Exemplo: R$ 10.000 a 3,5% ao mês em 24 meses. Parcela Price de R$ 622,73, total de R$ 14.945,48. No SAC, a primeira parcela é R$ 766,67, a última cai para R$ 431,25 e o total é R$ 14.375,00.

## Price ou SAC: o que muda no custo

| Item | Price | SAC |
| --- | --- | --- |
| Parcela | Fixa, R$ 622,73 | Decrescente, R$ 766,67 a R$ 431,25 |
| Total pago | R$ 14.945,48 | R$ 14.375,00 |
| Juros | R$ 4.945,48 | R$ 4.375,00 |
| Quando serve | Orçamento previsível | Quem aguenta parcela inicial maior |

R$ 10.000 a 3,5% ao mês em 24 parcelas.

A maioria dos empréstimos pessoais usa Price. O SAC custa menos juros porque amortiza mais no começo, mas pede renda para a parcela inicial. Para o caso consignado, veja o [simulador de empréstimo consignado](https://www.calterix.com/pt-br/simulador/emprestimo-consignado/).

## Simulador de empréstimo pessoal, CLT, FGTS e CNPJ

A conta de parcela é a mesma para qualquer modalidade: valor liberado, taxa e prazo. O que muda de uma linha para outra é a taxa, a garantia e o desconto. Use o simulador de empréstimo para cada caso abaixo, informando a taxa da proposta que você recebeu.

- **Empréstimo pessoal:** sem garantia, parcela fixa pela tabela Price e as taxas mais altas. É o caso padrão da calculadora.
- **Empréstimo CLT (consignado):** a parcela é descontada na folha, o que reduz o risco do banco e costuma baixar a taxa. Veja o [simulador de empréstimo consignado](https://www.calterix.com/pt-br/simulador/emprestimo-consignado/), inclusive para consignado CLT e INSS.
- **Empréstimo com FGTS:** a antecipação do saque-aniversário usa saques anuais futuros como pagamento. Para comparar propostas, informe o valor liberado, a taxa ao mês e o prazo em meses.
- **Empréstimo para CNPJ:** a matemática de juros compostos é a mesma. Inclua tarifas e seguros no campo de custos iniciais e compare pelo CET.

Em qualquer modalidade, a taxa e o CET valem os do contrato assinado. A simulação serve para comparar propostas, não para prever a oferta de uma instituição.

## O que é o CET e por que importa

O Custo Efetivo Total reúne juros, tarifas, seguros e tributos do contrato. A taxa de juros anunciada quase sempre é menor que o CET. Com tarifa de R$ 200 em R$ 10.000 a 2% ao mês em 12 parcelas, a taxa de 2% vira CET de 2,33% ao mês, ou 31,84% ao ano.

Esta página calcula um CET aproximado com a TIR do fluxo. O IOF não entra na conta, porque a alíquota vigente não foi confirmada em fonte oficial na revisão deste conteúdo. O CET do contrato, com IOF e seguros, vem na proposta do banco.

- Compare propostas pelo CET, não só pelo juro mensal.
- Prazo maior baixa a parcela e aumenta o total de juros.
- Quitar antes reduz os juros futuros: o contrato deve informar o desconto.
- Seguro prestamista e tarifas financiadas elevam o custo sem aparecer na taxa.

> Para comparar com outras formas de crédito, use o [simulador de parcelamento](https://www.calterix.com/pt-br/simulador/parcelamento/) e o de [cartão de crédito](https://www.calterix.com/pt-br/simulador/cartao-de-credito/).

## Perguntas frequentes

### Como calcular a parcela de um empréstimo?

Use Parcela = Valor × i ÷ [1 − (1 + i)⁻ⁿ], com i mensal. Para R$ 10.000 a 3,5% ao mês em 24 meses, a parcela é R$ 622,73.

### Qual a diferença entre Price e SAC no empréstimo?

No Price a parcela é fixa, no SAC ela diminui. Com R$ 10.000 a 3,5% ao mês em 24 parcelas, o SAC paga R$ 570,48 a menos de juros que o Price.

### O que é CET em um empréstimo?

CET é o Custo Efetivo Total, a taxa que inclui juros, tarifas e seguros do contrato. Uma tarifa de R$ 200 eleva uma taxa de 2% ao mês para 2,33% ao mês de CET em 12 parcelas.

### Como descobrir a taxa de juros de um empréstimo pela parcela?

Informe valor recebido, parcela e prazo na aba Descobrir a taxa. Receber R$ 8.000 e pagar 24 parcelas de R$ 450 dá 2,55% ao mês, ou 35,35% ao ano.

### A taxa anual e a mensal são proporcionais?

Não. Juros compostos exigem conversão: 3,5% ao mês equivalem a 51,11% ao ano, não a 42%. Na calculadora, escolha o período da taxa e a conversão é feita.

### O simulador inclui o IOF?

Não. O IOF não entra na conta porque a regra vigente não foi confirmada em fonte oficial nesta revisão. O valor exato consta no contrato de cada banco.