# Calculadora de CDB

> O CDB paga juros pelo prazo contratado e tem IR regressivo sobre o rendimento. Com R$ 10.000 a 100% do CDI (13,65% ao ano, referência de 05/11/2026) por 12 meses, o rendimento bruto é R$ 1.365,00, o IR de 20% retira R$ 273,00 e o saldo líquido é R$ 11.092,00.

Fonte: https://www.calterix.com/pt-br/calculadora/cdb/ · Atualizado em 06/11/2026

## Como o CDB rende

O CDB (Certificado de Depósito Bancário) é um empréstimo ao banco. Existem dois formatos principais: o pós-fixado, que paga um percentual do [CDI](https://www.calterix.com/pt-br/calculadora/cdi/), e o prefixado, com taxa fixa combinada na aplicação.

```
Pós: Saldo bruto = Valor × (1 + CDI diário × % do CDI)^(dias úteis)
Pré: Saldo bruto = Valor × (1 + taxa anual)^(meses ÷ 12)
Líquido = Valor + rendimento × (1 − alíquota do IR)
```
CDI anual convertido em diário na base 252, 21 dias úteis por mês. Prazo em meses de 30 dias para a alíquota do IR.

Exemplo: R$ 10.000 a 100% do CDI (13,65% a.a.) por 12 meses. Bruto R$ 11.365,00, IR de 20% (R$ 273,00), líquido R$ 11.092,00. A capitalização é a dos [juros compostos](https://www.calterix.com/pt-br/calculadora/juros-compostos/).

CDB com liquidez diária paga em geral percentual menor do CDI que o CDB com vencimento fixo, que costuma pagar mais. O IR regressivo vale nos dois: conta o tempo desde a aplicação, não o vencimento.

## Quanto rende por prazo

| Prazo | Alíquota do IR | Líquido de R$ 10.000 a 110% do CDI | Líquido ao ano |
| --- | --- | --- | --- |
| 6 meses | 22,5% | R$ 10.565,04 | 11,62% |
| 12 meses | 20% | R$ 11.209,05 | 12,09% |
| 24 meses | 17,5% | R$ 12.682,10 | 12,61% |
| 36 meses | 15% | R$ 14.465,62 | 13,10% |

CDI de 13,65% ao ano constante, sem IOF.

Prazos maiores têm alíquota menor, então a rentabilidade líquida anualizada sobe. O IOF incide só em resgates antes de 30 dias e não é calculado aqui.

## CDB contra LCI e LCA e poupança

LCI e LCA são isentas de IR para pessoa física. Um CDB a 100% do CDI por 12 meses rende, após o IR, o equivalente a uma LCI de 80,99% do CDI. A [página de LCI e LCA](https://www.calterix.com/pt-br/calculadora/cdb/lci/) traz a tabela de equivalência por prazo.

Contra a [poupança](https://www.calterix.com/pt-br/calculadora/poupanca/), que rende 0,5% ao mês mais TR com a Selic acima de 8,5%, o CDB de 100% do CDI rende mais no cenário atual, mesmo depois do IR.

> Percentuais de CDI, prazos de carência e garantia variam por emissor. O resultado depende da taxa que você informar.

## Erros comuns

- Comparar rentabilidade bruta de CDB com a de LCI ou poupança, que não têm IR.
- Resgatar antes do prazo de um CDB com vencimento fixo, o que pode não ser permitido ou gerar perda.
- Esquecer que o IR regressivo conta dias corridos desde a aplicação: R$ 10.000 por 181 dias já pagam 20%.
- Presumir CDI constante em prazos longos: o CDI acompanha a Selic.

## Perguntas frequentes

### Quanto rende R$ 10.000 em um CDB de 100% do CDI?

Em 12 meses, com CDI de 13,65% ao ano, rende R$ 1.365,00 brutos e R$ 1.092,00 líquidos, após IR de 20%.

### Como calcular o rendimento do CDB com imposto?

Calcule o rendimento bruto e desconte a alíquota regressiva: 22,5% até 180 dias, 20% até 360, 17,5% até 720 e 15% acima.

### Como funciona o CDB de liquidez diária?

Permite resgatar a qualquer momento, sem perder o rendimento acumulado. O IR regressivo continua valendo, com alíquota de 22,5% nos primeiros 180 dias.

### O que significa CDB de 100% do CDI?

Significa que o CDB rende 100% da taxa do CDI, hoje em 13,65% ao ano (referência de 05/11/2026), antes do imposto de renda.

### CDB rende mais que LCI?

Depende do percentual e do prazo. Como a LCI é isenta de IR, uma LCI de 90% do CDI supera um CDB de 100% do CDI em 12 meses (R$ 11.220,54 contra R$ 11.092,00 em R$ 10.000).

### CDB prefixado ou pós-fixado?

O pós-fixado acompanha o CDI e se ajusta se a Selic mudar. O prefixado trava a taxa na aplicação e ganha se os juros caírem. A calculadora tem os dois modos.