# Simulador de independencia financiera

> La independencia financiera llega cuando tu patrimonio paga tus gastos sin gastar el capital. Con la regla del 4%, un gasto de $20,000 al mes pide $6,000,000 ($20,000 × 12 ÷ 0.04). Si ahorras 50% de tu ingreso y obtienes 4% real anual, llegas a la meta en 17 años y 6 meses, sin importar cuánto ganes.

Fuente: https://www.calterix.com/es/simulador/independencia-financiera/ · Actualizado el 06/11/2026 · es

## La regla del 4% de la independencia financiera

Eres financieramente independiente cuando tu patrimonio paga tu estilo de vida sin que trabajes. La regla del 4% dice que retirar 4% del patrimonio cada año, ajustado por inflación, ha durado décadas en estudios históricos. Nació de datos del mercado estadounidense y no es una garantía: tu país y tus inversiones pueden dar otros resultados, y por eso la tasa de retiro es editable.

```
Patrimonio = gasto mensual × 12 ÷ tasa de retiro
Aporte = (meta − actual × (1 + i)ⁿ) × i ÷ [(1 + i)ⁿ − 1]
i = (1 + rendimiento real)^(1/12) − 1
```
Todo en pesos de hoy: el rendimiento es real, es decir, por encima de la inflación, y el aporte crece al ritmo de la inflación.

Ejemplo: un gasto de $20,000 al mes pide $6,000,000 con 4% de retiro. Con $100,000 hoy y 4% real anual, aportar $15,888.47 al mes llega a esa meta en 20 años.

## Patrimonio según tu gasto mensual

| Gasto mensual | Con retiro de 4% | Con retiro de 3.5% |
| --- | --- | --- |
| $10,000 | $3,000,000.00 | $3,428,571.43 |
| $20,000 | $6,000,000.00 | $6,857,142.86 |
| $30,000 | $9,000,000.00 | $10,285,714.29 |

Patrimonio necesario en pesos de hoy, sin otros ingresos.

Una tasa de retiro menor exige más patrimonio y deja más margen. Los otros ingresos, como una pensión, reducen el patrimonio necesario. Para estimar el crecimiento de lo que ahorras, usa el [simulador de inversiones](https://www.calterix.com/es/simulador/inversiones/) y la [calculadora de interés compuesto](https://www.calterix.com/es/calculadora/interes-compuesto/).

## Tu tasa de ahorro manda

Empezando desde cero, el tiempo hasta la independencia depende de qué porcentaje de tu ingreso ahorras, no de cuánto ganes. Quien ahorra más gasta menos, así que necesita una meta menor y la alcanza antes.

| Tasa de ahorro | Ahorro con ingreso de $30,000 | Meta de patrimonio | Tiempo |
| --- | --- | --- | --- |
| 10% | $3,000.00 | $8,100,000.00 | 58 años y 4 meses |
| 20% | $6,000.00 | $7,200,000.00 | 40 años y 9 meses |
| 30% | $9,000.00 | $6,300,000.00 | 30 años y 5 meses |
| 40% | $12,000.00 | $5,400,000.00 | 23 años y 2 meses |
| 50% | $15,000.00 | $4,500,000.00 | 17 años y 6 meses |
| 70% | $21,000.00 | $2,700,000.00 | 9 años |

Patrimonio inicial de $0, rendimiento real de 4% anual y retiro de 4%. El gasto es el ingreso menos el ahorro.

## Premisas y límites de la simulación

- El rendimiento real de 4% anual es un ejemplo editable, no una predicción.
- El aporte es constante en pesos de hoy: en la práctica crece con la inflación.
- Los impuestos sobre el rendimiento y las comisiones reducen el rendimiento neto.
- Una mala racha de rendimientos al inicio del retiro puede agotar el patrimonio antes de lo previsto.
- La simulación no considera imprevistos de salud, familia ni cambios en tu costo de vida.

> Esta página sirve para planear escenarios. No es recomendación de inversión ni de retiro.

## Preguntas frecuentes

### ¿Cuánto dinero necesito para vivir de mis inversiones?

Divide tu gasto anual entre la tasa de retiro. Con $20,000 al mes y 4% anual, necesitas $6,000,000.00. Con 3.5%, sube a $6,857,142.86.

### ¿Qué es la regla del 4%?

Es la regla práctica de retirar 4% del patrimonio cada año, ajustado por inflación, para que dure décadas. Viene de estudios del mercado estadounidense y es una premisa, no una garantía.

### ¿Cuánto debo ahorrar al mes para ser financieramente independiente?

Para llegar a $6,000,000 en 20 años desde $100,000, con 4% de rendimiento real anual, el aporte es de $15,888.47 al mes.

### ¿En cuánto tiempo puedo lograr la independencia financiera?

Depende de tu tasa de ahorro. Empezando desde cero, con 4% real y retiro de 4%, ahorrar 50% del ingreso toma 17 años y 6 meses, y ahorrar 20% toma 40 años y 9 meses.

### ¿Qué tasa de ahorro necesito para retirarme joven?

Mientras más alta, menos años. Con 70% de ahorro llegas en 9 años en este ejemplo, y con 10% tardas 58 años y 4 meses. Prueba la tuya en la pestaña Tasa de ahorro.

### ¿El rendimiento del simulador está garantizado?

No. El rendimiento real de 4% anual es un ejemplo editable, ya neto y por encima de la inflación. Cámbialo para probar escenarios más pesimistas.