# Cuota fija vs capital fijo: cuál conviene

> En la cuota fija (sistema francés), todas las mensualidades valen lo mismo. En el capital fijo (sistema alemán), el abono es constante y la mensualidad baja cada mes. Con $1,200,000 a 240 meses y 11% anual, la cuota fija es de $12,386.26 y el capital fijo empieza en $16,000.00. El capital fijo paga $447,202.57 menos de intereses.

Fuente: https://www.calterix.com/es/simulador/cuota-fija-vs-capital-fijo/ · Actualizado el 06/11/2026 · es

## Cómo funciona cada sistema

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Cuota fija: M = P × i ÷ (1 − (1 + i)⁻ⁿ), igual todos los meses
Capital fijo: abono = P ÷ n; mensualidad del mes k = abono + saldo × i
```
P es el monto del crédito, i la tasa mensual (tasa anual ÷ 12) y n el plazo en meses.

Con capital fijo, la parte que abona al capital es igual cada mes y los intereses bajan junto con el saldo. Por eso la mensualidad disminuye. Con cuota fija, el pago es constante, pero al principio casi todo son intereses y el saldo baja despacio.

Para ver el crédito completo, con enganche y gastos, usa el [simulador de crédito hipotecario](https://www.calterix.com/es/simulador/credito-hipotecario/). Para saber qué pasa si abonas antes, revisa la [tabla de amortización con abonos extra](https://www.calterix.com/es/simulador/amortizacion-de-credito/).

## Ejemplos resueltos

| Monto, plazo y tasa | Primera mensualidad (capital fijo) | Mensualidad (cuota fija) | Intereses (capital fijo) | Intereses (cuota fija) | Ahorro |
| --- | --- | --- | --- | --- | --- |
| $200,000, 12 meses, 12% anual | $18,666.67 | $17,769.76 | $13,000.00 | $13,237.09 | $237.09 |
| $1,200,000, 240 meses, 11% anual | $16,000.00 | $12,386.26 | $1,325,500.00 | $1,772,702.57 | $447,202.57 |

Tasa anual nominal dividida entre 12, sin seguros ni comisiones. Tasas de ejemplo.

En el crédito de 240 meses, la mensualidad del capital fijo pasa a ser menor que la de la cuota fija desde el mes 80, a los 6 años y 8 meses. La última mensualidad del capital fijo es de $5,045.83, contra $12,386.26 de la cuota fija. En el crédito corto de 12 meses, el cruce llega en el mes 7.

## Cuál elegir

- **Capital fijo** suele costar menos en total y baja la mensualidad con el tiempo. Pide un ingreso mayor al inicio.
- **Cuota fija** tiene una mensualidad inicial menor y un presupuesto constante. Puede ser la única que cabe en tu ingreso, aunque cuesta más.
- Si la diferencia en la primera mensualidad es pequeña, el capital fijo lleva ventaja. Si solo cabe la cuota fija, la decisión es de flujo de efectivo.
- Cada institución decide qué sistemas ofrece en cada línea de crédito. Revisa tu contrato.

> La comparación usa el mismo monto, plazo y tasa. Los contratos reales pueden traer seguros y comisiones distintos según el sistema.

## Preguntas frecuentes

### ¿Qué diferencia hay entre cuota fija y capital fijo?

En la cuota fija, la mensualidad es constante. En el capital fijo, el abono al capital es constante y la mensualidad baja cada mes. El capital fijo paga menos intereses.

### ¿Cuál es mejor, cuota fija o cuota decreciente?

La cuota decreciente cuesta menos en total, y la fija cabe mejor en un ingreso menor. Con $1,200,000 a 240 meses y 11% anual, el capital fijo ahorra $447,202.57 de intereses.

### ¿Por qué baja la mensualidad en el capital fijo?

Porque el abono es fijo y los intereses se calculan sobre un saldo que baja cada mes. La mensualidad es abono más intereses, así que baja junto con los intereses.

### ¿Cuándo la cuota decreciente se vuelve menor que la fija?

Depende del plazo y de la tasa. En 240 meses y 11% anual ocurre desde el mes 80. En 12 meses y 12% anual, desde el mes 7.

### ¿Qué es el sistema francés y el alemán?

Son los nombres de los dos métodos. El francés es la cuota fija y el alemán es el capital fijo. Los dos cobran intereses sobre el saldo pendiente.